CFPB如何斷定貸款利率加息自由裁量權損害少數群體借款人？儘管消費者金融保護局CFPB負責確保貸方遵守公平的貸款法律，但CFPB有時缺乏進行分析的關鍵信息。在車貸中，借款人不提供有關其種族或種族的信息。CFPB不知道哪個借款人是少數派時，如何確保放貸方不歧視少數派？為了解決這一難題，CFPB於2014年夏季發布了一份白皮書，題為“使用公開可用的信息來代表身份不明的種族和族裔。”
CFPB在該報告中指出，“替代信息或“代理”信息被用於填寫有關消費者人口統計特徵的信息。”CFPB認為，研究人員和統計學家經常依靠“美國人口普查局提供的與個人姓氏和居住地相關的公開人口統計信息，以在不報告此信息的情況下為種族和族裔建立代理。”因此，儘管借款人沒有向汽車銀行貸款人報告其種族或種族，但是借款人的住所和姓氏提供了有關借款人的種族或種族的一定概率。
CFPB不會單獨查看這兩個信息，CFPB的研究辦公室和監督，執法和公平借貸部門（SEFL）已將地理位置和姓氏信息組合到一個稱為貝葉斯改進姓氏地理編碼（BISG）的單一概率分析中。CFPB的白皮書得出結論：BISG代理概率在預測個人申請人所報告的種族和種族的能力方面比僅地理或僅姓氏的代理更為準確，並且通常比僅地理或僅姓氏的更為準確，代表近似報告的種族和種族總體分佈。
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